По данным Отчёта Банка России «Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке: текущий статус и условия дальнейшего развития», индустрия ИИ вступает в этап, когда технологии становятся не только массовыми, но и по-настоящему автономными. Если еще два-три года назад внимание было сосредоточено вокруг роста больших языковых моделей, то сегодня центр тяжести смещается к агентскому ИИ – системам, способным действовать самостоятельно, координировать свои решения и брать на себя рабочие процессы, ранее считавшиеся исключительно человеческими. Мировой рынок ИИ прошёл этап «большого удивления» – когда крупные модели захватывали повестку благодаря масштабу параметров. Но теперь смысловая ось повернулась: важнее не размер, а доступность, автономность и компактная эффективность. Именно эту тенденцию подчёркивает и регулятор: ИИ перестал быть элитарной технологией. Он становится инфраструктурой – такой же повседневной, как облачные сервисы или мобильные приложения.
Демократизация технологий: ИИ становится массовым
Если раньше ресурсом было количество данных и доступ к мощным серверам, то теперь – способность систем учиться, адаптироваться и работать дешевле. Тренд демократизации ИИ-технологий, впервые зафиксированный Банком России в 2023 году, только усиливается. Стоимость выполнения запросов в больших языковых моделях снижается от 9 до 900 раз в год, а количество пользователей ChatGPT за 17 месяцев выросло в 8 раз – до 800 млн человек. Это не просто статистика – это показатель перехода на новый уровень зрелости: ИИ становится доступным инструментом для малого бизнеса, разработчиков, финансовых организаций, аналитиков.
Расширение генеративных моделей: конкуренция ускоряет качество
На протяжении 2024–2025 годов растёт не только количество, но и производительность языковых моделей. Рынок перестал быть дуополией: к OpenAI и Google присоединились Anthropic, High-Flyer, Mistral, xAI и многие другие.
Если раньше речь шла об уникальных возможностях отдельных крупных разработчиков, то сегодня стремительно сокращается разрыв в производительности. Конкурентность рынка делает ИИ-решения более качественными и доступными – это редкий пример того, как технологическая гонка даёт позитивный эффект всем участникам экосистемы.
Открытые модели как новый формат технологического суверенитета
Тенденция к созданию открытых (Open Source) моделей вырывается в лидеры.
Qwen, DeepSeek, Llama, Mistral, Gemma, Bert, Phi-4-mini-instruct, GPT-OSS-120b – это уже не экспериментальные проекты, а полноценные технологические продукты, которые можно:
- адаптировать под свои задачи;
- запускать в собственном контуре;
- проверять на безопасность и корректность;
- оптимизировать под ограниченные ресурсы.
Такой формат становится особенно важным для финансовых организаций, которым нужны предсказуемость, прозрачность и контроль над критическими ИИ-процессами.
Рост малых языковых моделей: компактная мощность вместо гигантизма
Если раньше индустрия соревновалась в размере, то теперь – в точности и экономичности. Малые языковые модели, обученные на специализированных данных, зачастую превосходят крупные универсальные решения в отдельных задачах. Стоимость обращения к моделям нового поколения (например, GPT-4o mini) снижается на 60%, что делает их доступными для массового применения – от внутренних корпоративных ассистентов до финансовых рекомендательных сервисов. Прогнозы на 2027 год показывают: организации будут использовать такие модели в три раза чаще, чем универсальные крупные архитектуры. RAG: память, которой не хватало моделям
Одним из ключевых технологических прорывов остаётся генерация с дополненной выборкой (Retrieval-Augmented Generation) – механизм, позволяющий языковым моделям обращаться к базе знаний, документам или корпоративным данным.
RAG закрывает две хронические проблемы ИИ:
- устаревание данных;
- галлюцинации, когда модель выдаёт недостоверные факты.
Для финансового рынка это особенно значимо – здесь каждая ошибка может стоить дорого. RAG создаёт качественно новый формат точности и управляемости ИИ-решений.
AI Governance: зрелость через контроль
Рост числа моделей и сценариев использования приводит к новому запросу – на платформы управления ИИ (AI Governance Platforms).
Эти системы позволяют:
- отслеживать прозрачность алгоритмов;
- контролировать этичность и безопасность;
- автоматизировать соответствие требованиям;
- мониторить жизненный цикл моделей.
Оценки показывают: организации, использующие такие платформы, могут получить на 30% выше доверие клиентов и на 25% лучше показатели комплаенса к 2028 году. Фактически это шаг от внедрения ИИ к зрелому управлению им – условие стабильного роста рынка.
Главная тенденция 2025 года – агентский ИИ
Но ключевым поворотом остаётся другое. Агентский ИИ (AI Agent) – автономные системы, построенные на больших языковых моделях – превращают ИИ в активного участника процессов. Если раньше ИИ отвечал на запросы, то теперь он ставит цели, выбирает стратегии, выполняет действия. Пример: в расследовании подозрительных транзакций один агент анализирует операцию, второй – поведение клиента, третий – собирает данные и формирует выводы. Это уже не автоматизация – это начало перехода к интеллектуальным рабочим процессам.
Мультиагентность: коллективные системы нового поколения
Мультиагентные архитектуры позволяют нескольким ИИ-агентам работать как слаженная команда. Такой подход формирует:
- распределённый анализ;
- независимые роли агентов;
- согласованное достижение целей.
Потенциальные сценарии:
- персональный банковский помощник, координирующий финансы клиента;
- автоматизированные системы ПОД/ФТ;
- управление транзакциями в электронной коммерции.
Эксперты прогнозируют: к 2028 году не менее 15% рабочих решений организаций будут приниматься автономно.
Риски: автономность требует зрелых правил
Развитие агентского ИИ открывает не только возможности, но и вопросы:
- где граница ответственности агента?
- как защитить данные при автономных действиях?
- как предотвратить злоупотребления и кибератаки?
- как обеспечить прозрачность решений?
Эти вызовы закономерны для технологий нового уровня. Но как показывает динамика отрасли, решения для них развиваются синхронно с технологиями.
Рынок вступает в эпоху интеллектуализации
Главная тенденция 2025 года – переход от цифровизации к интеллектуализации процессов. ИИ перестает быть инструментом, он становится участником операций: анализирует, действует, принимает решения, формирует оценку рисков. Финансовый рынок – один из первых, кто входит в этот этап. И это открывает возможности для создания адаптивных систем, повышающих устойчивость и качество сервиса.
В выигрыше окажутся те организации, которые делают ставку на три принципа:
- открытые модели как основа управляемости;
- компактные архитектуры как основа доступности;
- агентский ИИ как основа новой зрелости.
Материал подготовлен:
- доцентом Кафедры бизнес-информатики Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, к.э.н. Зубовым Ярославом Олеговичем;
- заместителем заведующего Кафедрой бизнес-информатики Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Сергеевым Степаном Алексеевичем;
- ассистентом Кафедры бизнес-информатики Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Акимовым Фёдором Яковлевичем.
