Также есть изменения для заёмщиков. Как теперь приобретать жилье — в материале РИА Новости.
Созданный Центробанком стандарт главным образом ориентирован на «снижение риска распространения высокорисковых схем ипотечного кредитования», сообщает регулятор, а также на предотвращение неправомерного использования гражданских средств.
Банкам, в частности, запрещено продолжительное размещение средств на аккредитивах. Теперь эти средства следует переводить на эскроу-счета (специальный условный счет, на котором деньги замораживаются до завершения строительства и переходят к застройщику только после передачи жилья владельцу). В отличие от аккредитивов, эскроу-счета застрахованы (до десяти миллионов рублей) и не позволяют банкам извлекать прибыль из этих средств.
Кредитные учреждения больше не смогут получать компенсацию от застройщиков за снижение процентной ставки, если это способствует искусственному завышению цен на жилье. Это предполагает обеспечение справедливой стоимости — ранее россиянам предлагали сниженные ставки в обмен на поднятие цены квартиры. А с 1 июля 2025 года аналогичные компенсации от заёмщика будут запрещены.
Пока что, до заключения договора, банки предоставят расчёт полной стоимости кредита в двух видах: с пониженной ставкой и без. При досрочном погашении заёмщику будет компенсирована излишне уплаченная стоимость пониженной ставки.
Другая цель — более подробно информировать обо всех рисках. Кредитные учреждения обязаны объяснять все максимально понятно, особенно тем, кто не обладает специализированными финансовыми знаниями. Также необходимо информировать о бонусных и государственных жилищных программах.
Если же материальное положение ухудшится, заёмщик имеет право на кредитные каникулы или изменение структуры долга.
Не допускается искажение информации, приводящее к неоднозначному или двусмысленному пониманию условий предоставления финансовых услуг.
Банк должен полностью раскрыть все риски для заёмщика до подписания договора, а также ответить на все вопросы об ипотеке и дополнительных услугах, таких как страховка.
Теперь срок ипотеки ограничивается 30 годами. Кроме того, установлен минимальный первоначальный взнос: 20 процентов от стоимости жилья.
Однако его необходимо оплачивать собственными средствами. Различные схемы с кешбэком от банка или застройщика, когда заёмщик вносил, по сути, виртуальные деньги, уходят в прошлое. Теперь оплату можно производить только из личных накоплений, средств, полученных от государства или работодателя.
Переход на эскроу-счета вызывает определённые сложности. Для строительных компаний это может означать задержки в получении средств, что может негативно сказаться на темпах строительства. С другой стороны, это приносит больше уверенности покупателям, так как исключается риск недостроя и потеря вложенных средств. В долгосрочной перспективе, это может улучшить ситуацию на рынке новостроек и повысить доверие к застройщикам.
«Банковские учреждения вынуждены адаптироваться к новым требованиям, пересматривая свои бизнес-модели и подходы к клиентам. Снижение возможности заработка на аккредитивах и компенсациях от застройщиков заставляет искать новые сферы для получения прибыли, возможно, через развитие новых финансовых продуктов и услуг. При этом акцент на прозрачность и полное информирование заёмщиков может привести к улучшению репутации банков и укреплению доверительных отношений с клиентами.
Новый ипотечный стандарт является необходимым шагом к формированию более устойчивой и прозрачной финансовой системы. Для стабильного развития потребуется время и усилия всех сторон, чтобы адаптироваться и найти новый баланс в изменившихся условиях», — комментирует эксперт Ставропольского филиала Президентской академии Шмыгалева Полина.
