Если раньше цифровая трансформация банков ассоциировалась с автоматизацией операций, то сегодня вектор смещается в сторону интеллектуализации – способности систем понимать, предугадывать и действовать автономно. Финтех-организации постепенно выходят из логики «рабочих инструментов» в сторону полноценной экосистемы, где ИИ не просто оптимизирует процессы, а становится основой новой зрелости. По данным Отчёт Альфа-Банк – «ИИ в финтехе – 2025: перспективные сценарии и лучшие практики», именно это смещение – от вспомогательных технологий к интеллектуальным агентам – определяет повестку ближайших лет.
Умный страж и ИИ-менеджер проектов: от базового помощника к стратегическому агенту
Первое поколение финтех-решений на базе ИИ было ориентировано на задачи, которые можно назвать «легкоосуществимыми»: автоматическое выявление мошенничества и генерация кода на основе моделей машинного обучения (machine learning – машинное обучение) и трансформеров (transformer – архитектура обработки последовательностей). Но сегодня эти решения перешли в категорию средней степени осуществимости – не потому, что стали сложнее, а потому что их функционал вырос.
1. Умный страж – интеллектуальная линия обороны
«Умный страж» (smart guardian – интеллектуальный защитник) переосмысливает весь контур безопасности. Теперь это не просто фильтр событий, а активный участник противоборства с киберугрозами.
По данным экспертов АФТ, новая архитектура позволяет ИИ:
- изучать поведение хакеров по открытым и специализированным источникам;
- создавать правдоподобные ловушки honeypots («медовые ловушки» – имитация инфраструктуры для отвлечения атакующих);
- имитировать сложные системы так, чтобы они выглядели как реальные;
- самостоятельно тестировать устойчивость систем безопасности к атакам.
Если раньше ИБ-команды работали по принципу «обнаружить и устранить», то теперь система переходит в режим предугадывания поведения злоумышленника. Таким образом, ИИ становится не столько инструментом безопасности, сколько её стратегом.
2. ИИ-менеджер проектов – от отчётности к оценке идей
Другой сценарий – ИИ для управления проектами – тоже пережил трансформацию. Раньше ИИ проверял документы и корректность данных, но сегодня он:
- оценивает бизнес-идеи через модели машинного обучения;
- генерирует гипотезы с помощью нейролингвистического программирования (NLP – обработка естественного языка);
- напоминает о рисках ещё до их появления;
- формирует рекомендации по качеству проектных решений.
Иначе говоря, ИИ перестаёт быть «менеджером процедуры» и становится менеджером смысла. Именно эта смена парадигмы переводит инструмент в категорию среднеосуществимых решений.
Эмоциональный интеллект и Помощник 360°: от анализа поведения к полному цифровому профилю
Следующий этап развития ИИ в финтехе связан с тем, что финансовый сервис выходит за границы транзакций – он стремится понимать эмоции, контекст и динамику жизни клиента.
3. Эмоциональный интеллект – новый язык цифровой лояльности
Технология Emotional Intelligence («эмоциональный интеллект») ориентирована на считывание эмоций клиента в реальном времени. Для этого используются:
- модели машинного зрения (computer vision – распознавание изображения);
- анализ тональности текста (sentiment analysis – оценка эмоциональной окраски);
- мультимодальные алгоритмы, совмещающие голос, текст и мимику.
Этот сценарий считается одним из самых трудных к внедрению: он требует высокой точности, этической прозрачности и готовности бизнеса перестроить процессы обслуживания.
4. Помощник 360° – выход за пределы финансовой биографии
«Помощник 360°» – это цифровой ассистент, который формирует наиболее полный профиль пользователя, включая данные за рамками финансового поведения. Идея проста: клиент живёт не внутри транзакций, а внутри жизненных ситуаций. ИИ-ассистент учится понимать эти ситуации, помогая не только финансово, но и поведенчески.
Однако ключевые барьеры лежат не в технологиях, а в этике:
- какой объём данных допустимо собирать?
- как часто обновлять профиль?
- что будет в случае утечки данных, даже обезличенных?
Именно поэтому Gartner рекомендует использовать подход AI TRiSM (AI Trust, Risk and Security Management – «доверие, риски и безопасность ИИ»), чтобы обеспечить устойчивость подобных решений.
Карьерный компас: ИИ как наставник в развитии сотрудника
Если эмоциональный интеллект сосредоточен на клиенте, то «Карьерный компас» – на сотруднике.
5. Цифровой наставник нового поколения
«Карьерный компас» превращает классического HR-помощника в персонального наставника, который:
- сопровождает сотрудника от онбординга до карьерного роста;
- подбирает треки обучения;
- снижает риск ухода талантов;
- помогает формировать кадровый резерв;
- повышает цифровую грамотность.
В перспективе такой ИИ способен заменить консультанта по развитию карьеры – при этом он работает непрерывно и масштабируется на всю организацию.
Новизна подходов: сдвиг зрелости и прагматизация ИИ
По данным отчёта, развитие финтех-ИИ демонстрирует три фундаментальных тенденции.
1. Легкоосуществимое → среднеосуществимое
Технологии, которые раньше считались простыми, теперь расширились и углубились, превратившись в полноценные интеллектуальные сервисы.
2. Трудноосуществимое → среднеосуществимое
Сложные сценарии стали уже не «экспериментальными концептами», а чётко очерченными решениями. Роль «ИИ-ассистента» постепенно смещается к роли «ИИ-агента» – сущности, которая действует автономно и берёт на себя ответственность в рамках заданной зоны.
3. Новые труднореализуемые решения
Сфокусированные на прикладных задачах, они отражают зрелый взгляд бизнеса на ИИ: меньше экспериментальных витрин, больше практической отдачи.
Оценка зрелости банков: кто движется быстрее
В сентябре 2025 года компания «Яков и Партнёры» провела исследование зрелости ИИ среди 11 крупных российских банков и пяти международных финансовых институтов. Агрегированная шкала показывает три уровня:
- 0–4 балла – «Последователь»: банк находится в переходе от rule-based (правил-ориентированных) систем к классическим моделям.
- 5–7 баллов – «Прагматик»: уже охвачена значимая часть процессов, включены нейросети и генеративные модели.
- 8–9 баллов – «Пионер»: активное внедрение сложных моделей, освоение новых модальностей – текста, голоса, изображений.
Российские банки в среднем демонстрируют уверенное движение в сторону «Прагматиков»: они не просто внедряют технологии, но и делают это с акцентом на эффективность и измеримый эффект. Такой подход косвенно подтверждает, что рынок становится более зрелым – и это одна из сильных сторон отечественного финтеха.
Финтех входит в эпоху интеллектуальных агентов
Таким образом, финтех-индустрия движется от автоматизации процессов к созданию самостоятельных интеллектуальных сущностей.
ИИ становится:
- стратегом в безопасности,
- менеджером идей,
- интерпретатором эмоций,
- цифровым наставником,
- агентом зрелости бизнеса.
Главная тенденция 2025 года – переход от цифровизации к интеллектуализации, где выигрывают те, кто рассматривает ИИ не как инструмент, а как партнёра.
Материал подготовлен:
- доцентом Кафедры бизнес-информатики Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, к.э.н. Зубовым Ярославом Олеговичем,
- заместителем заведующего Кафедрой бизнес-информатики Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Сергеевым Степаном Алексеевичем.
