Из совокупного объёма банковских вкладов в 40,4 трлн рублей лишь 2,7 трлн приходится на иностранную валюту. Такая ситуация разительно отличается от периода до 2022 года, когда примерно пятая часть всех депозитов хранилась в зарубежных денежных единицах.
В 2024 году инвестирование в валютные и рублёвые депозиты показало схожую эффективность. Если проанализировать динамику курса доллара, то можно увидеть его рост с 89,7 до 101,7 рублей за год, что составило 13% - практически идентично процентной ставке по рублёвым вкладам, которая в начале года находилась на уровне 14% годовых.
Сегодня ситуация изменилась — российские банки предлагают значительно более высокие ставки по рублёвым депозитам, достигающие 18–21% годовых. Что касается долларовых вкладов, их доходность существенно скромнее — максимум 1,5%. Более того, в текущих санкционных условиях прибыльность валютных депозитов дополнительно снижается из‑за введенных банками комиссий за обслуживание счетов в иностранной валюте. Хотя стоит учитывать, что реальная прибыльность валютных вкладов формируется не только за счёт процентной ставки, но и благодаря изменениям валютного курса.
В настоящее время российский финансовый сектор демонстрирует устойчивый тренд дедолларизации. Подавляющее большинство сбережений граждан — свыше 94% - хранится в национальной валюте, в то время как на доллары и евро приходится всего 4% от общего объёма депозитов. Банки практически перестали работать с валютами недружественных стран из‑за отсутствия возможностей для проведения операций с ними. В результате открытие валютных депозитов становится все менее доступным для клиентов, а доля западных валют в портфелях банков продолжает неуклонно сокращаться.
После введения санкций в 2022 году операции с иностранной валютой для российских граждан стали крайне проблематичными. Банковские ограничения теперь позволяют снимать не более $10 000 с валютных счетов, открытых до 9 марта 2022 года. А новые депозиты в валюте и вовсе доступны к выдаче только в рублёвом эквиваленте, если только клиент не решит пролонгировать вклад на условиях банка.
Эти обстоятельства, а также страх перед возможным полным запретом валютных операций со стороны западных стран, включая транзакции для частных лиц, привели к тому, что россияне стали массово отказываться от хранения сбережений в долларах и евро. Валюта США и Евросоюза начала восприниматься как рискованный инструмент для сбережений, что существенно сократило долю валютных вкладов в банках.
Несмотря на то, что россияне не спешат полностью отказываться от евро и долларов, они всё активнее переходят на альтернативные иностранные валюты. Среди них тенге, юани и дирхамы, которые, впрочем, уступают рублю в плане прибыльности. Чтобы заработать на вкладах в этих валютах, придётся держать средства не менее года, при этом доходность останется довольно скромной. К примеру, ведущие банки предлагают всего 4,6% годовых по депозитам в китайской валюте и 3% - в валюте ОАЭ.
В последнее время наблюдается тенденция: россияне активно размещают средства на зарубежных счетах для удобства оплаты во время путешествий, причем общая сумма таких вложений достигает $50–100 млрд Однако основная часть валютных сбережений граждан — около $100 млрд (эквивалент 10 трлн рублей) – по-прежнему хранится дома в долларах и евро, значительно превышая объём официальных валютных депозитов.
Зарубежное размещение капитала сопряжено с существенными рисками. Санкционное давление может ограничить доступ к счетам, а волатильность валютных курсов способна существенно повлиять на реальную стоимость сбережений. Кроме того, нельзя исключать вероятность неблагоприятных изменений в законодательстве иностранных государств, что создает дополнительные политические риски для владельцев зарубежных счетов.
Банки стали крайне придирчивы к состоянию долларовых банкнот и отказываются принимать даже слегка повреждённые купюры от граждан. Домашнее хранение иностранной валюты также несет определённые опасности — существует вероятность случайно повредить или испортить денежные знаки.
«Текущий тренд на отказ от валютных сбережений обусловлен двумя ключевыми факторами. Во-первых, действующие санкционные ограничения побуждают граждан самостоятельно переводить накопления в национальную валюту. Во-вторых, существенная разница в процентных ставках делает рублёвые вклады значительно привлекательнее валютных», — комментирует Мухорьянова Оксана, эксперт Ставропольского филиала Президентской Академии.
