На пленарном заседании Государственной Думы депутаты единогласно приняли во втором и третьем чтениях масштабные поправки в Гражданский кодекс РФ, кардинально ужесточающие правила открытия банковских счетов и выдачи платёжных карт несовершеннолетним гражданам.
Согласно новым нормам, финансовые организации полностью лишаются права предоставлять такие услуги детям и подросткам без нотариально заверенного письменного согласия родителей или иных законных представителей.
Актуальность и необходимость изменений
Инициатива законодателей продиктована резким обострением ситуации с финансовыми преступлениями с участием несовершеннолетних. По данным Центробанка РФ, только за 2023 год было зафиксировано свыше 12 тыс. случаев использования детских счетов для противоправных операций. Мошеннические схемы стали принимать угрожающие масштабы — от банального обналичивания средств до сложных многоходовых операций по отмыванию денег и финансированию запрещённых организаций.
Особую тревогу экспертов вызывает стремительное омоложение контингента, вовлекаемого в преступную деятельность. Если раньше в группу риска входили преимущественно старшеклассники, то сейчас фиксируются случаи использования счетов детей 10–12 лет. Несовершеннолетние, не осознавая юридических последствий, за скромное вознаграждение передают злоумышленникам доступ к своим картам, становясь фактическими соучастниками тяжких экономических преступлений.
Ключевые положения нового закона
Принятые поправки вводят многоуровневую систему защиты прав несовершеннолетних в финансовой сфере:
Полный запрет на самостоятельное распоряжение счётом — все операции по картам лиц до 18 лет требуют подтверждения со стороны родителей.
Усиленная идентификация — при открытии счета потребуется личное присутствие как ребёнка, так и его законных представителей с предоставлением полного пакета документов.
Двойной контроль операций — банки обязаны внедрить специальные алгоритмы мониторинга всех транзакций по детским счетам.
Ограничение лимитов — максимальная сумма единовременного платежа не может превышать установленных законом значений.
Экспертная оценка
Гульнара Флюровна Ручкина, декан Юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ, отмечает:
"Принятые изменения — это не просто технические поправки, а системная реформа защиты прав несовершеннолетних в цифровую эпоху. Мы наблюдаем беспрецедентную активизацию преступных элементов, эксплуатирующих правовую неграмотность детей и подростков. Новые нормы создают надёжный правовой барьер против таких злоупотреблений.»
Эксперт подчёркивает, что закон гармонизирует российское законодательство с международной практикой. В большинстве развитых стран операции несовершеннолетних жёстко контролируются, а в некоторых государствах (например, в Германии) полностью запрещены без согласия опекунов.
Практические последствия для банков и семей
Финансовым организациям предстоит серьёзная работа по адаптации внутренних процессов:
Разработка новых регламентов проверки документов
Модернизация IT-систем для контроля операций
Обучение персонала работе с детскими счетами
Внедрение специальных тарифных планов
Для родителей изменения означают:
Необходимость личного участия во всех банковских операциях детей
Дополнительную ответственность за контроль финансовой активности несовершеннолетних
Возможность установления индивидуальных лимитов по картам
Перспективы и возможные сложности
Аналитики прогнозируют, что нововведения позволят сократить количество финансовых преступлений с участием несовершеннолетних на 40–50% уже в первый год действия закона. Однако эксперты отмечают и потенциальные проблемы:
Усложнение процедуры получения первых банковских продуктов подростками
Возможный рост теневых схем обхода ограничений
Необходимость массового просвещения населения о новых правилах
Заключение
Принятые поправки в Гражданский кодекс знаменуют новый этап защиты финансовых прав детей в России. Закон создает надёжные механизмы противодействия экономическим преступлениям, но его эффективность будет зависеть от слаженной работы всех участников процесса - государства, банковского сектора и самих семей.
"Формирование безопасной финансовой среды для подрастающего поколения — это инвестиция в будущее страны», — резюмирует Гульнара Флюровна Ручкина.
В ближайшие месяцы Банк России планирует выпустить подробные методические рекомендации по применению новых норм на практике. Параллельно Минпросвещения анонсировало запуск образовательной программы по финансовой грамотности для школьников и их родителей.
