Важно отметить, что компенсация по сертификатам будет рассчитываться независимо от других депозитных продуктов, для которых сохраняется прежний лимит в 1,4 миллиона рублей. Таким образом, комбинируя стандартные депозиты или накопительные счета со сберегательными сертификатами, клиент может получить государственные гарантии до 4,2 миллионов рублей в одном банковском учреждении.
В настоящее время россияне предпочитают краткосрочные вложения: 95% депозитов оформляются на период менее года, что существенно ограничивает банки в финансировании долгосрочных инициатив. Вопрос лимитирования сберегательных сертификатов практически не влияет на большинство граждан России, поскольку данный инструмент крайне непопулярен — через него привлекается менее 0,01% от всех размещаемых физическими лицами средств. Лишь девять банковских учреждений предлагают этот финансовый продукт, а общая сумма таких депозитов достигает только 4 миллиарда рублей, что несопоставимо с почти 54 триллионами рублей, которые россияне в целом хранят на различных счетах и вкладах.
В марте 2024 года Владимир Путин выступил с инициативой по возрождению сберегательных сертификатов в России. Президент дал указание установить минимальный трехлетний срок действия этих финансовых инструментов и увеличить страховое покрытие до 2,8 миллионов рублей.
Несмотря на повышение страхового лимита, существенного увеличения инвестиций граждан в долгосрочные безотзывные сертификаты ждать не стоит. И ранее такие сертификаты не пользовались большой популярностью среди клиентов банков, поскольку россияне предпочитают иметь возможность свободно распоряжаться своими сбережениями.
Сберегательные сертификаты уступают обычным депозитам и накопительным счетам в технологичности и гибкости применения. В ближайшей перспективе не ожидается роста заинтересованности населения в подобных финансовых продуктах.
Финансовые эксперты прогнозируют: при стабилизации экономики и удержании инфляции на отметке 4% в течение пятилетки, россияне могут проявить повышенный интерес к сберегательным сертификатам. Однако сейчас вклады выигрывают, благодаря своей гибкости. Они позволяют подстраиваться под индивидуальные обстоятельства: можно пополнять счет, частично снимать средства, устанавливать минимальный баланс, выбирать периодичность выплаты процентов и автоматически продлевать договор. Сертификаты же таких возможностей не предоставляют. Особенно неудобны безотзывные сертификаты — их невозможно закрыть досрочно даже при непредвиденных обстоятельствах. Кроме того, долгосрочный характер этих инструментов обуславливает более низкую доходность по сравнению с краткосрочными депозитами, что критично для вкладчиков, ориентированных на максимальную прибыль.
«Стимулирование долгосрочных инвестиций граждан может быть достигнуто через расширение банковского предложения и укрепление гарантий сохранности вкладов. Это одновременно способствует притоку долгосрочного капитала в экономику и укреплению ликвидности банков. В ближайшей перспективе целесообразно рассмотреть умеренное повышение страхового лимита для стандартных депозитов или безотзывных сертификатов сроком 1–2 года», — комментирует Мухорьянова Оксана, эксперт Ставропольского филиала Президентской Академии.
