Цифровой рубль — революция в мире денег

В России с 1 августа вступил в силу закон, который позволит ЦБ начать пилотирование цифрового рубля.  
Цифровой рубль станет третьей формой национальной валюты наравне с наличными и безналичными деньгами. Он представляет собой цифровой код, который хранится в электронном кошельке. 

Для чего он создан и какие перспективы для нашей экономике, что это введение даст нашей экономике?

Что такое цифровой рубль?

Президент Владимир Путин 24 июля подписал закон о внедрении цифрового рубля.
Документ утвердил поправки в Гражданский кодекс, которые относят цифровые рубли к безналичным денежным средствам и закрепляют возможность расчетов ими в России. Оператором платформы цифрового рубля будет Центробанк.
ЦБ определит тарифы на операции с цифровым рублем и сроки, в которые банки обеспечат клиентам возможность проведения таких операций. Предполагается, что для граждан переводы и платежи в цифровых рублях будут бесплатными, а для бизнеса — 0,3% от платежа.

Цифровой рубль — это инновация, которая призвана сократить издержки при расчетах, писал ЦБ. У технологии есть и антисанкционная направленность: она позволяет организовать прямые расчеты с другими странами, развивающими собственные цифровые валюты, минуя международную систему SWIFT, контролируемую Евросоюзом. 
ЦБ планирует запустить пилот с реальными цифровыми рублями в августе 2023 года. В нем примет участие ограниченный круг клиентов и сотрудников крупных кредитных организаций. На сайте регулятора в списке участников пилотной группы указано 15 банков: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Ак Барс», «Дом.РФ», «Синара», «Союз», ТКБ, МТС-банк и КИВИ Банк. 
Проект будет продвигаться поэтапно. Конкретных сроков широкого внедрения цифрового рубля ЦБ не объявлял. «Это масштабный проект, и спешить с широким внедрением мы не планируем. Сначала нам нужно провести пилот на реальных цифровых рублях с реальными клиентами, отработать с банками базовые операции (открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду). В дальнейшем круг операций будет расширен», — указал Банк России. 

Преимущества и недостатки цифрового рубля

Как и любое новшество рубль имеет как плюсы так и минусы

Денис Поляков, руководитель практики «Цифровая экономика» юридической компании GMT Legal считает что скорость операции с цифровыми рублями увеличится, главный недостаток — это полный контроль правительства над операциями

Основными преимуществами цифрового рубля как новой формы денежных средств является скорость операций, обеспечиваемых за счет применения технологии распределенного реестра (по заявлению ЦБ РФ), минимальные комиссии за совершение операций в цифровых рублях и прозрачность операций с использованием цифровых рублей. 

Недостатком цифровых рублей является полный контроль за платформой цифровых рублей за одним единственным лицом – ЦБ РФ. Гипотетическими негативными последствиями этого недостатка могут стать повышение уровня государственного контроля за операциями физических и юридических лиц, а также возможность ЦБ РФ в одностороннем порядке менять условия использования цифровых рублей. При этом при одностороннем изменении условий использования цифровых рублей и неудовлетворенности пользователя цифровых рублей новыми условиями, за пользователем в любом случае сохраняется право на вывод цифровых рублей в безналичную форму и продолжение использования собственных средств привычным способом.

Наталья Проданова, профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова считает, что валютные операции с цифровыми рублями будут доступны даже без использования Интернета

Если разбираться технически, то цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка. Открыть цифровой кошелек можно будет на платформе регулятора через любое мобильное приложение банка, обслуживающего компанию или индивидуальное физическое лицо. 

Цифровой рубль выпускается в виде уникального электронного кода. Один цифровой рубль равен одному бумажному рублю.

Радует то, что доступ к цифровому кошельку будет возможен и при отсутствии интернета, а использование цифрового рубля позволит снизить комиссии за переводы денег, что будет выгодно как для бизнеса, так и для нас, обычных пользователей.

Сергей Кикевич, финансовый советник, директор проекта «Рост Сбережений» считает, что цифровой рубль — это третья форма рубля с преимуществами от наличных и безналичных денег

Правительство, конечно, видит, что необходимо создавать третью форму валюты. То есть у нас есть наличные средства. У нас есть безналичный рубль, которому Все уже привыкли. Он постепенно вытесняет наличные деньги. Каждый год всё меньше и меньше населения пользуется бумажными деньгами. Ну, и, соответственно, должна быть некая третья форма валюты, которая сочетает преимущества первых двух и добавляет к ним какие-то другие новые свойства ранее недоступные, вот об этом и стоит поговорить. Да, во-первых, она будет объединять преимущества как безналичного рубля, так и наличных денег, 

Цифровой рубль станет новым инструментом мошенничества?

Цифровой рубль в теории может стать новой целью для недоброжелателей,для проведения мошеннических операций. В связи с этим встаёт вопрос о безопасности данного введения

В целом, введение цифрового рубля позволит ускорить и упростить процессы платежей, а также повысить безопасность финансовых операций. Ведь каждый рубль будет иметь свой токен, поэтому при кибератаках отследить всю историю денежных переводов будет не сложно. Да и ответственность за сохранность цифровой валюты будет нести сам регулятор, а не коммерческие финансовые организации, — Наталья Проданова, профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова 

 Отличие от крипты только в том, что эта система хоть и основана на блокчейне, но она  будет централизована. То есть,  там может быть, много серверов распределённых по стране, но командовать всей этой системой будет, одно лицо — Центральный банк.

В этом смысле она централизована. Но если так вдуматься, то в криптовалютах тоже децентрализация просматривается далеко не везде, есть так называемый Stable Coin  самый известный на них usdt, который жёстко привязан к  американской валюте. Она тоже в этом смысле не децентрализована. То есть тоже есть некая организация, которая отвечает за всю жизнь этой системы и её полностью на 100% контролирует. Вот, если Вы посмотрите преимущества и недостатки usdt и других популярных stable coin, то это будет очень похоже, на мой взгляд на цифровой рубль, за исключением того, что всё-таки цифровые рубли  будут гарантированы. Поскольку эмитентом цифрового рубля выступает Банк России, он обеспечен золотовалютными резервами страны и в этом смысле он выгодно отличается от usdt.

Для того, чтобы создавать безопасные транзакции в небезопасной среде  цифровой рубль будет пользоваться всеми преимуществами блокчейна. Естественно, в этом смысле, он будет лучше защищён от всяческого рода мошенников. чем защищены безналичные деньги, например, ну, или наличные деньги.

Центральный банк будет жёстко отслеживать все транзакции, он может их раскопать хоть на 10 лет назад.

Любую цепочку при перечислении цифровых рублей можно будет отследить. Поэтому украсть их будет сложнее, а вернуть законному владельцу – проще, — Сергей Кикевич, финансовый советник, директор проекта «Рост Сбережений»

Цифровой рубль убьёт банки?

Существует мнение, что введение цифрового рубля положит конец современной банковской системе. Денис Поляков, руководитель практики «Цифровая экономика» юридической компании GMT Legal  считает, что роль значение банков может сократиться  с введением цифрового рубля. Однако в некоторых вопросы их важность останется неизменной:

Фактически коммерческие банки как и ранее будут заниматься привлечением денежных средств в депозиты, выдачей кредитов, поскольку на остаток цифровых рублей проценты не могут начисляться, и кредиты в цифровых рублях также не подлежат выдаче. При этом видится, что роль коммерческих банков в сфере переводов денежных средств уменьшится в связи с распространением использования цифрового рубля, его удобством и меньшими транзакционными издержками. Однако до момента достижения договоренности между РФ и другими государствами о возможности трансграничных переводов с использованием цифрового рубля и что самое важное до момента создания технического решения, позволяющего обеспечить такие расчеты, роль коммерческих банков в организации трансграничных расчетов сохранится.

Наталья Проданова, профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова считает, что введение цифрового рубля ударит по банковской системе:

Поскольку счета физического лица и юридического лица будут находиться в ЦБ, введение цифрового рубля может негативно повлиять на банковскую систему, которая будет использоваться только на момент идентификации клиента. Не исключено, что многие граждане, которые не пользуются активно депозитными и кредитными продуктами, будут отказываться от использования банковских услуг.

Сергей Кикевич, финансовый советник, директор проекта «Рост Сбережений»,  считает что цифровой рубль позволит ЦБ вернуть под контроль эмиссию денег:

 Эмиссия денег на 90% зависит от коммерческого банка.   Кредит — это есть способ увеличить количество денег в системе. Как это происходит, если у банка есть 1 руб,то на этот 1 рубль. Они могут выдать 9 руб. кредитов. Ну вот, это вот норма резервирования соотношение 1:9. Оно там по-разному в разных странах могут отличаться.  Единственное, что может контролировать Центральный банк и ключевую ставку.

 Решение в конечном счёте принимает коммерческий банк и влияние на систему Центрального банка в значительной степени ограничено. Более того, Центральный банк ещё и должен защищать эту систему от сложных процессов, которые могут привести к её разрушению. Мы это видели в 2008 году. Мы это видели и видим сейчас, как схлопываются один за другим коммерческие маленькие и средние банки в США ,как нарастают проблемы крупных банков. Побочная сторона всей этой системы фиатных денег, которая зародилась после Бреттон-Вудской  системы. С этим явлением, конечно, Центральный Банк. должен каким-то образом считаться и реагировать. Вот цифровой рубль на мой взгляд. Он полностью смещает акценты от коммерческих банков. в сторону Центрального Банка. Снова Центральный Банк становится центром эмиссии. Только он сможет имитировать деньги ровно, как это было  в старые добрые времена, когда были бумажные, металлические деньги и только казначейство могло их выпустить. Сейчас снова будет так: центром эмиссии, больше не будет коммерческий банк. Ну это в каком-то далёком будущем, когда цифровые деньги заменят обычные.

Переход на безналичные деньги  произойдёт не сразу. Я думаю, даже не быстро. Главное изменение, которое ожидает мир после введения разных цифровых валют тотальная централизация в финансовом смысле слова.

У банка отбирают значительную часть его бизнеса. Если раньше банк  решал, кому дать кредит и по сути мог после этого решения взять из воздуха деньги и выдать их, то теперь больше этого сделать невозможно будет.

Но что-то мне подсказывает, что безналичные деньги вообще могут исчезнуть из этого уравнения. Ну, не знаю, может быть, не через год, конечно, А через 5-10 лет вполне, возможно.  

Экономические последствия введения цифрового рубля

Как скажется на экономике введение цифрового рубля?

Денис Поляков, руководитель практики «Цифровая экономика» юридической компании GMT Legal   считает, что риск негативного влияния на экономику от внедрения цифрового рубля может реализоваться только в случае повсеместного перетекания средств из безналичной формы в цифровую:

В связи с тем, что цифровой рубль – это лишь третья форма денежных средств, предназначенная для снижения транзакционных издержек и повышения прозрачности операций, но не предназначенная для накопления, кредитования или иных целей, существенного влияния цифрового рубля на экономическое состояния государства не будет. Риск негативного влияния на экономику от внедрения цифрового рубля на экономику может реализоваться только в случае повсеместного перетекания средств из безналичной формы в цифровую, в том числе риск дефицита ликвидности банковского сектора. Однако из-за отсутствия иного функционала помимо сугубо платежного функционала и интереса пользователей в накоплении цифровых рублей, риск такого значительного перетока средств в цифровую форму минимален.

Наталья Проданова, профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова считает, что введение цифрового рубля позволит государству лучше контролировать денежную массу и проводить более эффективную монетарную политику:

Цифровая валюта позволит государству лучше контролировать денежную массу и проводить более эффективную монетарную политику, повысить конкурентоспособность экономики, ускорить финансовые операции и сократить затраты на их обслуживание. Кроме того, цифровая валюта, становясь альтернативой наличным деньгам, позволит сократить объем наличных расчетов и уменьшить теневую экономику.

Сергей Кикевич, финансовый советник, директор проекта «Рост Сбережений», считает, что после активного внедрения цифрового рубля какие-то банки перестанут существовать: 

Постепенно, когда популярность  цифровой трансформации будет возрастать и объём цифровых денег ну хотя бы там станет сопоставим с объёмом безналичных денег, тогда, конечно, да тогда влияние цифрового рубля на всю систему будет огромным. Ну например, потому что на бизнес банков сильно повлияет.  Перестанет быть необходимым агентство по страхованию вкладов, потому что банковская система вечно страдала от так сказать, набегов вкладчиков, которые как только что случается,  они бегут и выстраиваются к  дверям банка и пытаются изъять все средства, которых, кстати у банка нет на этот момент. Почему? Потому что вот они способны брать деньги из воздуха. Как я уже объяснял, всё это уходит в прошлое, потому что  каждый цифровой рубль будет обеспечен обязательствами государства, а не какого-то банка. А если кто-то деньги куда-то вложил, то он гарантированно их получает и банк здесь не имеет никакого отношения. Если  банк обанкротился, это, как знаете, вот, если вы являетесь,  владельцем акций какой-то крупной компании, например, там Роснефть, купили чисто от кого-то брокера, но брокер банкротился. Ну и что, как бы брокер — это тот человек, это организация, которая обеспечивает транзакцию, покупку - продажу ценных бумаг на фоновом рынке, но акции-то вам принадлежат.  Как банкротство банка никак не влияет на ваши права владения, так будет и с цифровым рублём. В этом смысле, конечно, вкладчики будут чувствовать себя гораздо более спокойно, другое дело, что может быть коммерческие банки не смогут предлагать настолько выгодные проценты. Банк как бы берёт на себя риски, но в данном случае из-за этого, естественно проценты выше . В данном случае рисков нет —  ноль и вкладывать можно будет не 1 млн 400 тыс, как сейчас гарантированно страхованием, а  практически любые суммы, они всё равно сохранятся. Это как бы обязательство Федерального уровня. Это очень здорово. Правда, насколько я понимаю депозиты на Первом уровне пока не предусмотрены, но это как раз связано со стабильностью существующей финансовой системы. Представляете, если то о чём я говорю заработает сразу  — у нас как бы может сыграть, совершенно неожиданный эффект. Какие-то банки, просто сразу перестанут существовать, поэтому я думаю, мы говорим о каком-то отдалённом будущем.

Меры защиты цифрового рубля

Наталья Проданова, профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова, считает, что именно банки должны обеспечить информационную защиту операций с цифровым рублем. Другими словами, обеспечить конфиденциальность информации при проведении транзакций с использованием цифрового рубля:

Ну тут, во-первых, поскольку тотальное централизация, то о конфиденциальности можно говорить только условно, все ваши данные будут понятны и известны уже не банку, а сразу от  центрального банка и  аж дальше, всем, кто с ним имеет право связываться. Ну, в общем правительство будет знать всё.  А  в первую очередь за центробанком следует налоговая. Естественно, нужно понимать, что вся система платежей становится намного более прозрачна. Она будет конфиденциальна, потому что данные будут хорошо защищены от всяких мошенников. Меньше данных будет храниться в банках, и соответственно меньше утечек будет с этим связано, но зато мошенники теперь будут всячески пытаться взломать сервера от Центрального банка.

Сергей Кикевич, финансовый советник, директор проекта «Рост Сбережений», считает, что уровень конфиденциальности останется на том же уровне, что и сейчас:

Мне кажется, что конфиденциальность будет сопоставима с тем, что мы имеем сейчас. Если правильно понимаете, компетентный орган знает всё уже давно.

Как использовать цифровой рубль? 

Один из самых интересующих вопросов — как использовать цифровой рубль?

Цифровой рубль может использоваться только как средство платежа. Учитывая, что цифровой рубль является третьей формой денежных средств, а соответственно цифровой рубль всегда равен 1-му безналичному или наличному рублю, цифровой рубль не может являться инвестиционным активом. Также установлен запрет на кредитование в цифровых рублях и запрет на начисление процентов на остаток цифровых рублей. Фактически за цифровой рубль можно будет купить любой товар или услугу, а юридические лица будут обязаны принимать цифровые рубли, как и иные формы денежных средств в оплату товаров и услуг на территории РФ, —  Денис Поляков, руководитель практики «Цифровая экономика» юридической компании GMT Legal 

Цифровой рубль — не может быть признан как инвестиционный актив. Это не биржевой и не финансовый продукт. Это всего лишь инструмент для платежей и переводов. А вот приобрести акции или облигации, открыть депозитный счет, используя цифровую валюту, конечно, можно, — Наталья Проданова, профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова

Понятийно цифровой рубль  —это третья форма, рубля. Это не инвестиционный актив. Это прежде всего платёжное средство. Здесь ничего не изменится. Цифровой рубль. также, как безналичный рубль — это платёжная средство, и всё. Это не инвестиция. Действительно, никаких процентов автоматически вы получать не будете, другое дело, что если вы рубль положите на депозит в банке или купите какой-то уже актив, например, золото или акции компании или облигации. Вот тут уже можно рассчитывать на процентные или дивидендные доходы, но в первую очередь речь идёт о платёжном средстве, официальном новом платёжном средстве, не более того, — Сергей Кикевич, финансовый советник, директор проекта «Рост Сбережений»,

Цифровой рубль — отказ от традиционных денег?

Как подчеркивают эксперты, отказа от традиционных денег не будет. Однако существует возможность, что популярность использования цифрового рубля будет высока.

 Ожидается незначительное перетекание средств из традиционных форм в цифровую. Учитывая отсутствие привлекательности в хранении денежных средств в цифровой форме, ожидается перевод безналичных денежных средств в цифровую форму только для осуществления переводов и платежей, тогда как основная масса денежных средств так и будет храниться в наличной и безналичной форме. 

Будет обеспечена возможность с помощью мобильного приложения банка пользователя увеличивать или уменьшать остаток цифровых рублей путем перевода денежных средств с\на банковский счет, а также переводы цифровых рублей между счетами физических и юридических лиц, в том числе для оплаты товаров и услуг, — Денис Поляков, руководитель практики «Цифровая экономика» юридической компании GMT Legal 

Цифровой рубль — это всего лишь электронная версия рубля. Для проведения оплаты товаров, работ и услуг  цифровыми рублями достаточно будет открыть приложение банка, считать QR-код, выбрать эту форму валюты и подтвердить платеж, — Наталья Проданова, профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова

Каждый из нас сможет попробовать на себе.  Центральный банк нам обещает на 100% конвертируемость, то есть в любой момент можно будет перевести рубль из одной формы в другую.  И сделать это просто на уровне компьютера или мобильного телефона: из цифрового рубля в обычный безнал. Ну, и где нужно снять наличные, как это сейчас происходит, в банкоматах. Это взаимозаменяемость. 

Пользователи скоро увидят как это будет, насколько будет удобно.  Вспомним про госуслуги, как это было в первые годы. Как много было технических проблем .На первый взгляд совершенно элементарных даже, но постепенно система выросла, стала более удобная,  — Сергей Кикевич, финансовый советник, директор проекта «Рост Сбережений»

Цифровой рубль — альтернатива SWIFT?

Наталья Проданова, профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова считает, что цифровой рубль станет реальной альтернативой системы SWIFT. С помощью него можно проводить трансграничные переводы:

Банк России активно работает в реализации задач использования цифрового рубля в международных расчетах. Более того, в ряде стран и регионов мира уже реализуются пилотные проекты международных расчетов в ЦВЦБ. В целом, интеграция цифровых валют реально может заменить SWIFT.

Однако Денис Поляков, руководитель практики «Цифровая экономика» юридической компании GMT Legal  считает, что перспективы использования цифрового рубля, как средство трансграничных переводов туманны:

Для обеспечения трансграничных переводов с использованием цифровой валюты центральных банков (ЦВЦБ) (в том числе цифровых рублей) государства, чьи центральные банки обеспечивают эмиссию цифровых валют должны будут заключить международный договор о признании подобных форм расчетов. Также потребуется обеспечить наличие технологической платформы, на которой будут производиться операции между лицами из разных стран и к которым коммерческие банки обоих государств смогут присоединяться для обеспечения возможности взаимодействия между пользователями ЦВЦБ и такой платформой. В связи с необходимостью разработки такой технической платформы и необходимостью ее соответствия требованиям нескольких Центральных Банков перспективы ее создания в ближайшие 2-3 года видятся туманными.

Сергей Кикевич,финансовый советник, директор проекта «Рост Сбережений», считает, что вопрос о об использовании цифровых рублей в качестве средства для трансграничных переводов, пока не стоит на повестке дня, т.к. система не обкатана в России:

Думаю, что об этом тоже много думает наша власть и иностранные власти тоже. Это влечёт за собой уже в ближайшие годы создания какой-то системы альтернативной SWIFT для того чтобы центральные банки могли беспрепятственно совершать транзакции, конвертировать одни валюты в другие.  Но эта система находится далеко  не на первом месте, потому что сначала любая форма валюты должна быть протестирована на внутреннем рынке. А уже потом центральные банки начнутся договариваться о международных каналах связи. Хотя подозреваю,что, может быть уже сейчас какие-то первые шаги в эту сторону сделано, подозреваю, что в первую очередь с Китаем и другими крупными странами, такие переговоры могут идти.

Кто и как будет регулировать цифровой рубль?

Фактически контроль за цифровым рублем сконцентрирован в руках ЦБ РФ, а не правительства. При этом ЦБ РФ наделен широкими полномочиями по определению порядка использования ЦР. Так, ЦБ РФ в одностороннем порядке устанавливает тарифы за проведение операций с ЦР, максимальные суммы операций с ЦР, а также остатки ЦР на счетах, операции, которые могут совершаться с ЦР. 

При этом, для вступления новых правил в силу должно пройти 60 календарных дней с момента опубликования новых правил платформы ЦР. За это время, несогласные с новыми правилами пользователи, вправе прекратить пользоваться ЦР и перевести имеющиеся на балансе  ЦР в безналичные рубли. Более того, ЦБ РФ не вправе самостоятельно запрещать возможность обмена ЦР в безналичные рубли или ограничивать суммы таких переводов. Такие запреты/ограничения могут быть введены только федеральным законом, в связи с чем пользователи ЦР в случае негативного изменения правил использования ЦР в любой момент могут перейти на безналичные рубли и вернуться к классическим формам расчетов. 

Что касается предотвращения финансовых преступлений, то благодаря прозрачности операций на платформе цифрового рубля движения ЦР на платформе будут легко отслеживаться, и в случае возникновения подозрений в совершении финансового преступления с использованием ЦР, информация о получателе средств в оперативном порядке может быть предоставлена правоохранительным органам. Единственным недостатком в этой схеме является то, что законодатель перекладывает ответственность за проверку «добровольности» совершения операций с цифровыми рублями на участников платформы Цифрового рубля, т.е. на коммерческие банки, что выглядит необоснованным, поскольку все операции на платформе совершаются самим ЦБ и им же обеспечиваются, тогда как банки выступают лишь способом передачи информации от пользователя к ЦБ, — Денис Поляков, руководитель практики «Цифровая экономика» юридической компании GMT Legal 

Цифровой рубль расширит возможности тотального контроля за финансовыми операциями, поскольку теперь каждая транзакция, совершенная с использованием цифрового рубля, будет регистрироваться в центральной базе данных. Полный контроль регулятора за финансовыми операциями станет одной из действенных мер по борьбе с финансовыми преступлениями, как в части преступного отмывания денежных средств, так и в части коррупционной составляющей,— Наталья Проданова, профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова

Анонимность цифрового рубля

Цифровой рубль не будет анонимным явлением, как подчеркивают эксперты. Он даст полную прозрачность для государства в плане контроля финансовых операций

Введение цифрового рубля, безусловно, приведет к увеличению контроля государства над финансовыми операциями граждан. До сегодняшнего дня, наличные деньги пока ещё остаются единственным активом, который может гарантировать полную анонимность , —Наталья Проданова, профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова

Фактически в отличие от криптовалют, ЦР не является анонимным, поскольку каждый счет цифрового рубля (технический аналог криптокошелька) привязывается к конкретному физическому лицу, а одно физическое лицо может владеть только одним таким счетом. При этом на данный счет, также как и на любой банковский счет, распространяется режим банковской тайны, благодаря чему информация о совершении операций конкретным лицом может передаваться третьим лицам (в первую очередь правоохранительным органам) только в установленных законом случаях, свободного доступа к таким данным ни у кого не будет, — Денис Поляков, руководитель практики «Цифровая экономика» юридической компании GMT Legal, 

Забудьте про это слово анонимность.

Если речь идёт о цифровом рубле, то там анонимности нет не будет. И даже не запланировано.

Все транзакции будут отслеживаться, и они будут естественно, привязаны к конкретному персонажу будь, то юрлицо и так далее, — Сергей Кикевич,финансовый советник, директор проекта «Рост Сбережений»,

Риски введения цифрового рубля

Сторонники теорий заговора могут заявлять, что раз контроль за платформой цифрового рубля есть только у ЦБ РФ, а за ним отсутствует какой-либо иной контролирующий субъект, то ЦБ РФ сохраняет возможность для злоупотреблений от собственного контроля за платформой. Однако и сейчас, при необходимости, правоохранительные и иные государственные органы в установленном порядке вправе получать информацию об операциях по банковскому счету клиента банка, — Денис Поляков, руководитель практики «Цифровая экономика» юридической компании GMT Legal 

И, несмотря на то, что эксперты уверяют нас в безотказности системы, введение цифрового рубля может привести к появлению новых видов мошенничества, которые будут направлены на получение доступа к цифровым кошелькам пользователей. В целом, мошеннические атаки будут такими же, как и на любые другие электронные счета граждан — пользователи могут столкнуться с риском потери своих данных и денег, — Проданова Наталья, профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова

Какие меры будут приняты для их снижения рисков? Прежде всего, это риски, связанные с изменением банковской системы.

Я думаю, что все это понимают, это понимает Центральный Банк, это понимают банки коммерческие, поэтому внедрение будет сделано поэтапно, А банки уже загодя к этому готовятся.

Параллельно с цифровым рублем долгое время будет ходить безналичный рубль. Не знаю, как долго, Но уж точно, речь идёт о годах.

Хотя думаю, что через какое-то количество лет, хождение наличных где-нибудь будет очень сильно ограничено. Сейчас вы знаете, и в России в других странах, вводятся большие ограничения на оплату наличными. Да, некоторые транзакции вообще в наличных деньгах  не будут разрешаться. Всё ведёт именно к тому, что Центральный Банк и налоговая будут  полностью всё контролировать и в этом смысле риски. Конечно, они связаны прежде всего с теми, кто привык не платить налоги, кто привык к каким-то серым схемам, например получения зарплаты. Вот это всё скоро станет очень-очень сложно,  может, и невозможно вообще. 

Для обычных, законопослушных граждан  — пользователей, я думаю, рисков особых никаких нет, — Сергей Кикевич,финансовый советник, директор проекта «Рост Сбережений»,