Ипотека, безусловно, помогает многим людям осуществить свою мечту о собственном жилье. Однако, в этом вопросе есть свои риски и потенциальные неприятности. Вот почему ипотечное страхование — это не просто обязательное требование банков или кредитных учреждений, а важная гарантия безопасности как для заёмщика, так и для кредитора.
Определение ипотечного страхования
Ипотечное страхование представляет собой финансовую практику, при которой страховая компания предоставляет защиту как заёмщику, так и кредитору в случае ипотечного кредита, который использовался для приобретения жилой недвижимости. Основная цель — уменьшить риски и обеспечить безопасность финансовой сделки.
Размер страхового полиса зависит от нескольких факторов:
1. Сумма. Чем выше сумма кредита, тем выше может быть страховая сумма, так как страхование предназначено для покрытия задолженности по кредиту в случае невыплаты.
2. Срок. Долгосрочные кредиты могут потребовать более высокой страховой премии, чем краткосрочные, из‑за увеличенного риска, связанного с более длительным периодом.
3. Возраст и состояние заёмщика. Страховщики могут проводить медицинские проверки, чтобы определить риск страхового случая.
4. Ставка премии. Премии могут различаться в зависимости от конкретной страховой компании и её политики страхования.
5. Задаток (первоначальный взнос). Если заёмщик внёс задаток (первоначальный взнос) при покупке жилья, это может снизить размер страховой суммы, так как часть суммы уже была оплачена.
В современной практике существует несколько основных видов страховок, которые требуется либо рекомендуется оформлять перед получением ипотечного кредита.
Страхование недвижимости
Данная сфера регулируется законодательством. В отличие от других видов потребительских кредитов, в ипотеке залоговым имуществом является приобретаемая недвижимость. Согласно ст. 343 ГК РФ и ФЗ №102 от 16,07,1998 заёмщик обязан обеспечить сохранность залога. В том числе — оформить страховку на недвижимость. Полис защищает от многих непредвиденных ситуаций, полный перечень которых устанавливается в договоре, но вот основные случаи:
- Пожары, взрывы.
- Кража.
- Вандализм.
- Стихийные бедствия.
- Гражданские беспорядки.
- Повреждения в результате протечки водопровода, поломки других коммуникационных систем.
Согласно закону банки обязаны принимать полисы любой страховой компании с рейтингом не ниже ruА. Например, у СК «ПАРИ» рейтинг ruА+.
Так как страхование недвижимости обязательно, оно оформляется на весь период выплат по ипотеке. Но часто страховые компании предлагают только годовые тарифы, то есть продлевать полис придётся ежегодно. Если же этого не сделать, банк применит штрафные санкции — от пени, неустойки до судебных разбирательств и требований отказа сделки.
Страхование жизни и здоровья
Второй по популярности тип страховок при оформлении ипотечного кредита. В отличие от недвижимости, он необязателен согласно нормам законодательства. Но банки часто поощряют заёмщиков, оформивших такой полис, например, скидкой до 1–3% годовых либо другими льготами, а страховщики предоставляют пакет страхования, включающий несколько видов полисов.
То есть, выгодно страхование жизни и здоровья обеим сторонам – заёмщик получает гарантию того, что его долг будет покрыт, например, в случае временной нетрудоспособности, а банк получает выплату, что позволяет погасить кредит независимо от обстоятельств.
Так как данная страховка не является обязательной, банк не может применять санкции, если заёмщик откажется продлевать полис. Но рычаги давления в этом случае имеются — обычно при отказе от страховки банк делает перерасчёт ипотечных выплат и последующие суммы уже считаются по более высокой ставке.
Титульное страхование
Титульное страхование обеспечивает защиту интересов и прав собственности на недвижимость в ипотеке. Главная цель титульного страхования заключается в предотвращении потенциальных убытков и юридических проблем, связанных с недвижимостью, а также в обеспечении уверенности и защиты прав собственника.
В случае появления юридических споров или претензий к титулу, страховщик берёт на себя расходы и выплаты, связанные с их разрешением.
Как и со страховкой жизни и здоровья, титульное страхование не обязательно по законодательным нормам, но банки могут предоставить более выгодные условия при его наличии.
