На консультациях часто звучит: «Почему банк предлагает мне новый кредит, если я уже в долгах?» Эта ситуация стала ошибкой. Давайте разберемся, почему банки продолжают кредитовать людей, оказавшихся в финансовой тупике.
Основы кредитования и почему банки пренебрегают ими
В теории кредит — это временные средства, выданные с уверенностью в возврате, под процент и, возможно, с обеспеченностью. Но на вставке банки идут на риск, чтобы нарастить доход. Их интерес — увеличение кредитного портфеля и постоянный денежный поток, даже если некоторые клиенты перестанут платить.
1. Рост кредитного портфеля — основная цель банка
Чем больше банк выдает кредитов, тем больший доход получает процент. Порой кредит одобряют даже должникам, чтобы удержать их в «финансовом потоке». Банки идут на риск, потому что, пока клиент хоть что‑то платит, система работает.
2. Манипуляции на чувстве ответственности
Банки осознают, что клиенты считают себя платными. Даже находясь в долговой яме, человек стремится сохранить хорошую кредитную историю, заботится о близких и совестлив. Банк делает это, учитывая «выгодные» условия, которые на самом деле лишь сохраняют долг и переплаты.
3. Упрощённые условия кредитования
Упрощение процедур кредитования снижения требований к студентам. Кредиторы специально упростили процесс, чтобы привлечь больше клиентов. Но это порождает больше долгов, поскольку взять деньги было легче, чем их вернуть.
4. Кредитные правила и автоматизация
Каждый банк имеет свою кредитную политику и критерии оценки клиента, основанные на возрасте, доходе, истории и других данных. Решение о кредите часто принимается формальной системой, которая может не видеть всей картины. Это усложняет понимание клиентом, как именно он определяет его кредитоспособность.
«Карточный домик» долговой нагрузки
Когда долг перекрывается новым кредитом, возникает порочный круг, где долг и проценты лишь раскрыты. Система напоминает карточный домик: любое изменение — и всё рушится, открывая крышку долгами. Кредиторы наращивают свои активы, используя кредитные средства для покрытия предыдущих займов, поддерживая их «платёжеспособность» на границе.
Как банки манипулируют долговой формой?
Рефинансирование — спасение или ловушка?
Рефинансирование сокращает ежемесячные выплаты, но увеличивает общий срок кредита и процентные переплаты. Вместо решения проблем, задолженность лишь откладывается, оставляя клиента с ещё большей переплатой.
Пример: Анна взяла кредит на 300 000 рублей под 15% годовых, её ежемесячный платёж был 10 000 рублей. Банк предложил снизить платёж до 6 000 рублей за продление срока на 50 месяцев, что привело к дополнительной переплате на 40 000 рублей.
Минимальные платежи по кредитным картам
Минимальные платежи не гасят долг, так как большая часть этих денег уходит на проценты. Основная основная задолженность почти не меняется, создавая иллюзию прогресса при постоянном росте ответственности.
Пример: Сергей постепенно платит 10 000 рублей по кредитной карте с лимитом 200 000 рублей, но большая часть этих денег уходит на проценты, а остаток Сергей снова использует. Спустя несколько лет долг остается на том же уровне, проценты продолжают накапливаться.
Долги? — Платить, нельзя списать!
Как выбрать из долговой ловушки?
Проблемы с осознанием — первый шаг к их решению. Важно не брать новые кредиты на покрытие старых, а добиться успеха из‑за долговой ямы. Специалисты могут помочь создать индивидуальный план без новых займов.
Важно помнить
Кредиты могут показаться лёгкомысленными, но для многих они становятся ловушкой. Кредиторы используют этот замкнутый круг, манипулируя чувствами клиентов. Если вы находитесь в сложной ситуации, важно трезво оценить свои возможности и применить меры, выбирая не временные решения, а реальные шаги к обеспечению финансового положения.
